El Banco Central busca poner en marcha desde la próxima semana Cobros por Transferencia, una nueva herramienta destinada a ayudar a bancos y billeteras virtuales a garantizar el cobro de créditos digitales.
El sistema fue presentado mediante una normativa del BCRA en marzo último y las entidades financieras y fintech tenían plazo hasta el 31 de agosto para implementar los mecanismos necesarios. La herramienta permitirá que bancos y Proveedores No Financieros de Crédito (PFNC) puedan debitar de la cuenta de sus clientes la cuota pendiente de un préstamo.
Según había señalado el organismo, el objetivo es ofrecer una “solución moderna y superadora”, con un enfoque centrado en la prevención del fraude y en mejorar los mecanismos utilizados por las entidades para cobrar las cuotas de los préstamos.
En la práctica, Cobros por Transferencia representa una nueva versión de un instrumento que ya había sido utilizado para este fin: el débito inmediato (Debin). Esa herramienta había sido implementada durante la era Macri y posteriormente fue discontinuada por el propio Banco Central en la pospandemia.
Cómo funcionará
El mecanismo será aplicado al pago de nuevos créditos. Quien tome un préstamo deberá otorgar previamente su consentimiento a la entidad que le presta el dinero para autorizar el débito de las cuotas desde su cuenta.
Las cuotas deberán ser fijas e iguales durante toda la duración del préstamo. Además, el Banco Central estableció que no deberán superar el 30% de los ingresos de la persona, con el objetivo de “evitar el sobreendeudamiento”.
De esta manera, si un cliente recibe un préstamo de una billetera virtual o de un banco y solicita que el dinero sea depositado en una cuenta de otra entidad, en caso de demorarse en el pago, la entidad que otorgó el crédito podrá cobrar la cuota en la cuenta donde fue depositado el préstamo.
A su vez, los prestamistas deberán notificar a sus clientes un día antes de realizar el débito. La normativa permite hasta tres movimientos para intentar cobrar: un intento inicial y hasta dos reintentos, a las 48 y 96 horas, con el objetivo de evitar prácticas abusivas.
El cliente, además, podrá dar de baja el consentimiento inicial en cualquier momento, y la cancelación tendrá efecto de manera inmediata.
Dudas entre bancos y fintech
La herramienta fue planteada como una alternativa frente al aumento de la morosidad, especialmente en el segmento de créditos no bancarios. Sin embargo, durante los últimos meses no hubo un especial interés de las entidades en avanzar con su implementación.
A través de sus cámaras, los bancos solicitaron inicialmente al Banco Central una prórroga de la fecha de implementación y posteriormente pidieron pausar el lanzamiento. Sin embargo, según pudo saber Clarín, el BCRA no estaría dispuesto a modificar la normativa presentada en marzo.
Los bancos y fintech deberán disponer de los sistemas necesarios para que otros jugadores puedan “engancharse” a las cuentas de sus clientes y realizar los débitos correspondientes a los préstamos, aunque no estarán obligados a incorporar esta herramienta en sus propios préstamos.
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